Из этой статьи вы узнаете кому не рекомендуется брать кредит в экзотической валюте и чем этот продукт опасен для заемщика по сравнении с привычными долларами и евро. Вы узнаете о какой неприятности для клиента умолчит ваш кредитный менеджер. Также вы узнаете почему низкая ставка может быть не выгодна заемщику и какие подводные камни могут скрываться в договоре.

Стремительное изменение курса валют доллара и евро принуждают банки менять процентные ставки по кредитам. И для того чтобы вовсе не оттолкнуть и так уже достаточно запуганных граждан, кредитные организации предлагают займы в экзотических валютах, например в швейцарских франках или японских йенах.

Низкая ставка, по сравнении с долларом или евро, делает эти кредиты более привлекательными, но не всегда выгодно использовать нетрадиционную валюту. Кредиты в экзотической валюте российские банки начали выдавать чуть менее 5 лет назад.

Привлекательность таких кредитов для клиентов объясняется достаточно низкими ставками: 6-7% годовых по ипотеке в японских йенах, даже психологически выглядит гораздо привлекательнее привычных 11-12% в долларах или евро.

Однако в этом и заключается главный подвох для заемщика. Ведь невозможно прогнозировать каким образом себя будут вести эти две валюты.

Обращая внимание только на небольшую ставку, клиент не оценивает последствия от возможного изменения курсов, а эти колебания могут быть более серьезными, чем у доллара или евро.

Центральный банк не таргетирует курс рубля по отношению к доллару и евро, поэтому потенциально любые экзотические валюты, такие как франк или японская йена, они могут испытывать более серьезные колебания. Последствия от подобных колебаний минимальны только для клиентов авто кредитования, ведь заем на покупку машины берется на короткий срок.

А вот ипотека это длинный кредит. Следовательно курсовые изменения для клиента будут гораздо ощутимее. Например за последние 10 лет курс франка по отношению к рублю вырос в 6 раз, а йена почти в 5.

Основное на что должен клиент обращать внимание это на перспективу своих личных доходов и как это отразится на его бюджете. Клиент должен оценивать срок, сумму и свою платежеспособность на достаточно длительный период времени.

Поэтому основная ошибка заемщика оформление такого кредита, это когда ежемесячный платеж находится на пределе его возможностей. В этом случае, любое колебание курса влечет к трудностям к обслуживанию такого долга.

При получении такого кредита, клиентам рекомендуется оставлять себе некий небольшой запас по реальным финансовым возможностям по погашению кредита. То есть если клиент может с точки зрения банка и по его собственным ощущениям выплачивать например 1 0000 долларов в месяц, то ему все же лучше немного поостеречься и взять кредит при котором ежемесячный платеж будет 900 долларов.

Читать:   Как правильно ставить Стоп Лосс

Стоит помнить что экзотическая валюта в большей степени подвержена курсовым колебаниям чем доллар и евро.

Условия выдачи кредита в франках или йенах ничем не отличается от займов в привычных долларах или рублях. Заемщику потребуется тот же комплект документов и стандартные изымаемыми банком дополнительные комиссии. Основным отличием кредита в экзотической валюте являются низкие процентные ставки, благодаря которым снижается ежемесячные взносы, а следовательно появляется возможность взять в кредит большую сумму.

Например, если в долларах можно одолжить 100 000, то аналогичную сумму в рублях в долларовом эквиваленте составит порядка 90 000, для этого необходимо подать заявление на справку 2 НДФЛ.

Самая низкая процентная ставка по ипотечному кредиту в японских йенах. Размер, как и при стандартной программе зависит от срока кредита и суммы первоначального взноса. Чем больше срок и ниже взнос, тем выше ставка. Кредит на жилье в швейцарских франках дороже, от 9 %. В итоге при одинаковых условиях, переплата по кредиту в первичной валюте будет на порядок больше.

Представим типичную ситуацию, когда клиент хочет приобрести квартиру в Москве. Квартира стоит 400 000 $, а у клиента на руках имеется 100 000 $. Соответственно сумма кредита, которая составляет 300 000 $. У него есть возможность взять кредит в четырех валютах- это доллар ,евро, швейцарский франк, российский рубль.

Вот если посмотреть на один из наиболее распостраненных видов кредитов, то есть на срок 20 лет,  то в случае доллара, клиент переплатит примерно 450 000 $. То есть если посчитать изначальную сумму кредита, то переплата составит опрядка 150 %. Если клиент возьмет такой же кредит на аналогичную сумму в рублях, то он переплатит уже 180 %. А вот если он возьмет кредит во франках с более низкой ставкой, то переплата составит всего 119 %.

Заключая договор с банком на выдачу кредитов в такой валюте, надо обращать внимание прежде всего на стабильность договорных отношений.  То есть договор не должен изменятся,
банк не должен предлагать клиенту что он имеет право изменять без согласования с клиентом курсовую сумму валюты, потому что в любом случае, банк может  внести такую оговорку, что при изменении курса йены по отношению к рублю, банк может увеличить учетную ставку по процентам без согласования с клиентом. Это самые опасные пункты, которые сегодня существуют  в банках. Очень часто они пишут что они имеют право с изменением каких то обстоятельств изменить курс кредита.

Стоит помнить что низкая процентная ставка позволяет взять большой кредит. Чем больше первоначальный взнос и меньше срок кредита, тем ниже процентная ставка.

Хотя ориентация только на низкую процентную ставку может сыграть с клиентом неприятную шутку. Ведь оформляя заем в не стандартной валюте, он не увидит ни франков ни японских йен. Расплачиваться за квартиру или машину ему придется более привычными деньгами, а потому уже с первых минут  выдачи кредита, ожидаемая заемщиком выгода уменьшится из-за конвертации. Ее банк произведет автоматически по собственному внутреннему курсу. Последствием траты на обмен валют ждут клиента при каждом ежемесячном платеже.

Читать:   Юрий Демин. Все о кредитах. Понятно и просто

Банки, которые предлагают такие кредиты, также предлагают клиенту сервис погашения этих кредитов в любой другой валюте. То есть банк автоматически самостоятельно произведет конвертацию, принесенным клиентом денежных средств в нужную валюту и самостоятельно погасит тот ежемесячный платеж, который клиент должен осуществить. Основной вопрос для клиента заключается в том, на каких условиях банк будет конвертировать валюту скажем в швейцарский франки.

Еще один подводный камень на пути клиента это способ погашения кредита. Ведь купить доллар или евро по более выгодному курсу можно без проблем. Но найти приемлемые тарифы для не стандартных денежных знаков более сложная задача.

Но у клиента есть выбор- менять деньги самостоятельно, либо вносить в удобной валюте. И прежде чем сделать выбор, необходимо поинтересоваться внутренним курсом вашего банка. Не исключено что он будет выгоднее чем в обменном пункте.
Банки, которые предлагают подобные кредиты устанавливают достаточно льготный курс.

Стоит помнить что клиент имеет право погашать кредит в любой удобной ему валюте. Условия конвертации валюты в банке могут быть более выгодными чем в обменном пункте.

Потеря на конвертации не единственная неприятность для клиента. Еще одна неожиданность это налог, который заемщик обязан уплатить если ставка по кредиту в валюте меньше 9 % годовых. Платеж в пользу государства взимается с разницы между 9 % и ставкой по кредиту. Уплачивать налог клиенту  придется самостоятельно. Если этого не делать, то неприятности не заставят себя ждать.

В прочем общение с фискальными службами можно избежать, правда лишь в единственном случае, когда возникает ситуация когда он получает кредит на покупку жилья и у него имеется право на получении материального вычета в соответствии с налоговым кодексом РФ.

К сожалению, механизм который сейчас реализован в Российской Федерации по определению момента когда клиент получает право на имущественный вычет таков, что фактически ни один клиент не может начать использовать эту льготу до момента получения документов из налоговой инспекции.

Стоит помнить что право на имущественный вычет государство дает покупателю жилья лишь один раз в жизни. Если же вы покупаете вторую квартиру, то о возврате налогов можно забыть.

Ежегодное заполнение налоговой декларации не самое приятная процедура в жизни, ведь посещать фискальные органы вам придется на протяжении всего срока пользования кредитом. Но если у вас нет на это времени, уйти от общения с налоговой инспекцией можно. Для этого необходимо открыть депозит в банке, который выдал вам кредит. В этом случае уже банк будет выполнять функцию вашего налогового агента. Он сам перечислит в бюджет необходимую сумму, удерживая ее из дохода на вашем депозитном счете.

Читать:   Секреты торговли на Форекс

Важно помнить что если ставка меньше 9%, то придется заплатить налог. чтобы избежать общения с налоговыми органами откройте в банке кредитора депозитный счет.

Самый ответственный момент для клиента является подписание договора с банком. Невнимательное отношение к пунктам этого документа с одной стороны сэкономит время, но с другой стороны вернется неприятными последствиями в будущем. Нужно внимательно читать весь договор и понимать все его условия.

Форма кредитных договоров стандартная и не зависит от вида валюта. Но некоторые банки при выдаче ссуды в франках и йенах могут добавлять в соглашение дополнительные условия, например что погашение кредита может осуществляться только в строго определенной валюте.

Не стоит также забывать что квартира при ипотечном кредите, находится в залоге у банка и нарушение заемщиком пункта договора в лучшем случае повлекут за собой штрафные санкции, а в худшем, банк потребует досрочно погасит кредит. В случае, если клиент не своевременно выплачивает кредит и допустил более 3 просрочек в год, то банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита.

Чтобы с этим не столкнуться, обо всех сложностях связанных с обслуживанием кредита, следует сразу сообщить в банк. Банк может пойти на определенные уступки, например отсрочит очередной платеж.

Несмотря на низкие ставки, кредит в экзотической валюте может оказаться достаточно рискованным предприятием. Однако вы избежите большинства проблем если учтете наши рекомендации:
* Франки и йены подвержены более значительным курсовым колебаниям чем привычные доллар и евро.
* Низкие процентные ставки дают возможность взять в кредит большую сумму и обслуживать такой заем можно в любой валюте
* Не стоит спешить менять деньги в обменном пункте, ведь банк может предложить более выгодный курс.
* Если ставка ниже 9 %, то часть ожидаемой выгоды можно потерять на уплате налога.

С каждым годом все большее число россиян начинают жить в долг. Кредиты в швейцарских франках или японских йенах привлекают заманчивой ставкой, однако колебание курса этих валют и постоянные расходы при конвертации могут в долгосрочной перспективе свести на нет разницу в ставке с привычными кредитами в долларах или евро.

Похожие статьи

Метод многократных лотов на рынке форекс... Причиной большинства проигрышей на рынке форекс является неправильное управление капиталом. Мы расскажем вам о методе многократных лотов. Изначально м...
Кредиту быть или не быть? Что нужно учитывать при ... Времена, когда банки предъявляли льготные условия для заемщиков и низкие процентные ставки могут подойти к концу. Так считают эксперты из мира финансо...
Охотник за стопами Как не стать жертвой «охотников за стопами» Джим Уикофф В мире торговли фьючерсами не существует идеального инструмента для управления капиталом....
Виды фьючерсов В данной статье мы затронем тему фьючерсов. Вы узнаете в чем отличия товарного фьючерса от фьючерса финансового, а также мы разберем какие виды фь...
Форекс тактика Тактика является составной частью военного искусства, и включает в себя ведения боя соединениями вооруженных сил различного типа. И для того чтобы...
Рынок Forex РЫНОК FOREX Что же такое Форекс? FOREX (Форекс) - от англ. FOReign EXchange market – дословно "международный валютный рынок". Это мировой валю...
Торговля золотом на Форекс Вряд ли когда нибудь этот металл покинет торговые просторы, ибо ценность его всегда была велика. Так что операции с привлечением этого драгметалла...