процентная ставкаСегодня одним из экономических вопросов, который волнует практически каждого россиянина, является размер процентной ставки в банках на ипотеку, автокредитах, потребительских кредитах и т.д. Путь к финансовой свободе подавляющего большинства индивидуальных предпринимателей нашей страны также был бы невозможен без кредитных средств.

В данной статье мы хотели бы дать ответ на один из главных вопросов: «Из чего складывается процентная ставка в банках?»

Составляющие процентной ставки в банках

Практически все виды процентных ставок в России складываются из трёх ключевых составляющих:

  • Себестоимость денег для банков;
  • Хеджирование рисков;
  • Прибыль банков.

В зависимости от цели кредита (на жильё, автомобиль или потребительский), политики банка и некоторых других факторов доля каждой из этих составляющих может изменяться, но довольно несущественно.

Давайте рассмотрим каждую из основных составляющих процентной ставки более подробно.

Стоимость денег для банков

В качестве ресурсов, при выдаче кредитов, российские банки используют «чужие» деньги. Речь идёт о вкладах граждан на депозиты или заёмные средства на межбанковском рынке.

Второй сценарий, как правило, подразумевает получение коммерческим банком займа у Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ) или, как его ещё называют, банка России. Эта организация, в свою очередь, выдаёт кредиты под часто обсуждаемое в СМИ понятие – «ключевую ставку».

Что касается использования депозитных средств вкладчиков, то стоимость этих денег, как правило, выше, чем в ЦБ РФ. Она зависит от депозитной ставки, на формирование которой также оказывает влияние Центральный Банк исходя из среднегодовой инфляции.

Таким образом, кредитные деньги обходятся коммерческим банкам примерно в 11% годовых (ключевая процентная ставка Центрального банка России на сегодня).

Покрытие рисков банками

Данный механизм также регулируется ЦБ РФ, использую следующую градацию (категория качества кредита – резервируемый процент от займа):

  • 1 категория – 0%;
  • 2 категория – 1-20%;
  • 3 – 21-50%;
  • 4 – 51-100%;
  • 5 – 100%.
Читать:   Инвестиции в недвижимость России.

Оценка качества займа происходит по определённым критериям, включая назначение кредита, уровень доходов клиента банка и т.д.

Кредитом без рисков, как правило, считается только займ, выдаваемый государственным органам или крупным компаниям. Ко 2-категории относятся граждане с высоким уровнем доходов и большой/средний бизнес. Подавляющая часть граждан России относятся к 3 и даже 4 группам, то есть в среднем резервируется около 50% от суммы займа.

Учитывая то, что для резервирования используются также «чужие» деньги, то они вкладывают в процентную ставку примерно половину от ключевой ставки ЦБ РФ. На сегодня это около 5,5%. Довольно часто банки используют привлечение залогового имущества, что позволяет устранить эту составляющую.

Доходы банков от кредитов

Доходы коммерческих банков в структуре процентной ставки занимают самую маленькую долю. Например, на сегодня процентная ставка в Сбербанке по потребительскому кредиту здесь без залога (разумеется, без госсубсидий) составляет от 21%. Отнимаем 11% и 5,5%, и в результате получается 4,5%.

Таким образом, решающее значение на формирование процентной ставки на кредиты оказывает Центральный Банк РФ. Стоит отметить, что несмотря на название эта структура является полностью независимой от власти. Единственное «вмешательство» заключается в том, что президент страны с определённой периодичностью назначает главу ЦБ.

Похожие статьи

Сезонный вклад в банке Сохранить и приумножить деньги можно, просто положив их на банковский депозит. Сейчас многие банки предлагают своим клиентам "заработать на осени"...
Можно ли не платить по кредит банку?... Ни для кого не секрет, что российские банки дают кредиты под более высокий процент, чем многие зарубежные, из-за высокой доли неплательщиков. То есть ...
Фундаментал – основные темы рынка... Думаю, вы не раз наблюдали как рынок, казалось бы парадоксально реагирует на те или иные новости. Вчера на увеличение инфляции в Великобритании рынок ...
Стоит ли сейчас брать кредит... Понятие кредита достаточно быстро пришло в нашу страну из Соединенных Штатов Америки, а для многих граждан оно стало одним из основных вариантов с...
Японские свечи Прошло практически 20 лет с тех пор, когда на западе стал известен и популярен японский свечной анализ. Он достаточно плотно проник в жизнь каждого ...
Что такое рефинансирование?... Рефинансирование, или, как его еще называют, перекредитование - это получение нового займа в банке на новых и, чаще всего, более оптимальных условиях....
Безотзывная банковская гарантия... Данную услугу можно охарактеризовать следующим образом: гарант (в большинстве случаев это банковское учреждение) дает свое подтверждение в том, чт...