процентная ставкаСегодня одним из экономических вопросов, который волнует практически каждого россиянина, является размер процентной ставки в банках на ипотеку, автокредитах, потребительских кредитах и т.д. Путь к финансовой свободе подавляющего большинства индивидуальных предпринимателей нашей страны также был бы невозможен без кредитных средств.

В данной статье мы хотели бы дать ответ на один из главных вопросов: «Из чего складывается процентная ставка в банках?»

Составляющие процентной ставки в банках

Практически все виды процентных ставок в России складываются из трёх ключевых составляющих:

  • Себестоимость денег для банков;
  • Хеджирование рисков;
  • Прибыль банков.

В зависимости от цели кредита (на жильё, автомобиль или потребительский), политики банка и некоторых других факторов доля каждой из этих составляющих может изменяться, но довольно несущественно.

Давайте рассмотрим каждую из основных составляющих процентной ставки более подробно.

Стоимость денег для банков

В качестве ресурсов, при выдаче кредитов, российские банки используют «чужие» деньги. Речь идёт о вкладах граждан на депозиты или заёмные средства на межбанковском рынке.

Второй сценарий, как правило, подразумевает получение коммерческим банком займа у Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ) или, как его ещё называют, банка России. Эта организация, в свою очередь, выдаёт кредиты под часто обсуждаемое в СМИ понятие – «ключевую ставку».

Что касается использования депозитных средств вкладчиков, то стоимость этих денег, как правило, выше, чем в ЦБ РФ. Она зависит от депозитной ставки, на формирование которой также оказывает влияние Центральный Банк исходя из среднегодовой инфляции.

Таким образом, кредитные деньги обходятся коммерческим банкам примерно в 11% годовых (ключевая процентная ставка Центрального банка России на сегодня).

Покрытие рисков банками

Данный механизм также регулируется ЦБ РФ, использую следующую градацию (категория качества кредита – резервируемый процент от займа):

  • 1 категория – 0%;
  • 2 категория – 1-20%;
  • 3 – 21-50%;
  • 4 – 51-100%;
  • 5 – 100%.
Читать:   Почему популярен Форекс?

Оценка качества займа происходит по определённым критериям, включая назначение кредита, уровень доходов клиента банка и т.д.

Кредитом без рисков, как правило, считается только займ, выдаваемый государственным органам или крупным компаниям. Ко 2-категории относятся граждане с высоким уровнем доходов и большой/средний бизнес. Подавляющая часть граждан России относятся к 3 и даже 4 группам, то есть в среднем резервируется около 50% от суммы займа.

Учитывая то, что для резервирования используются также «чужие» деньги, то они вкладывают в процентную ставку примерно половину от ключевой ставки ЦБ РФ. На сегодня это около 5,5%. Довольно часто банки используют привлечение залогового имущества, что позволяет устранить эту составляющую.

Доходы банков от кредитов

Доходы коммерческих банков в структуре процентной ставки занимают самую маленькую долю. Например, на сегодня процентная ставка в Сбербанке по потребительскому кредиту здесь без залога (разумеется, без госсубсидий) составляет от 21%. Отнимаем 11% и 5,5%, и в результате получается 4,5%.

Таким образом, решающее значение на формирование процентной ставки на кредиты оказывает Центральный Банк РФ. Стоит отметить, что несмотря на название эта структура является полностью независимой от власти. Единственное «вмешательство» заключается в том, что президент страны с определённой периодичностью назначает главу ЦБ.

Похожие статьи

Возьми свои эмоции под контроль... Вы не можете быть успешным трейдером, если торгуете с эмоциями. Под торговлей с эмоциями имеются в виду такие условия, когда жадность или страх до...
Начинающим трейдерам: 5 этапов профессионального р... Многих влечет привлекательность инвестиций в Форекс, но даже начинающий трейдер, ознакомившийся с несколькими книжками по Форекс знает, что только око...
А что у нас за пределами Форекса?…... А вот интересно, почему все новички рвутся торговать непременно на Форексе, как будто других рынков нет? И риск самый высокий, и движения инструментов...
Что такое ECN? Что такое ECN?Дословно аббревиатура ECN расшифровывается как Electronic Communications Network. В контексте спекулятивной торговли на международном ва...
Управление рисками. Риск менеджмент на форекс... Большинство новичков, которые только начинают свою карьеру в качестве трейдера, рассматривают торговлю на форекс либо как развлекательную игру, либо к...
Основные ошибки трейдера Forex... В этой статье мы поговорим о основных ошибках на рынке Форекс.Мы с вами рассмотрим почему же 95-97 % начинающих трейдеров теряют свои деньги. И...
Технический анализ товарных рынков... История товарных рынков исчисляется уже столетиями и совсем неудивительно, что появление технического анализа связано именно с этими рынками. В Яп...